七、新版保险条款修订的思考。

　　本次保险法修改对保险理赔要求有所提高，但一些法律条文缺乏实务操作性，也无有明确的司法解释支持，在实践中极易引发争议，对这些问题借助本次条款修改之际加以明确，抑制纠纷发生，实为务实之事，但非常遗憾的，修订各方在这些问题上没有予以充分考虑。以重复保险为例，其法律规定尚存在诸多不完善之处，致使被保险人通过重复保险获利成为可能，保险法五十六条规定了投保人重复保险的通知义务， 实务中保险人难以掌握投保人重复投保的情况，对此情况依赖于投保人的通知，投保人不通知，保险公司就存在作出不当的赔偿而不知的风险。 但保险法对被保险人违反通知义务之后果并无规定，这大大减低了该规定的可操作性。另该法对超额保险未区分善意与恶意，而一概赋予投保人已缴保费比例返还请求权，对恶意重复投保人来说，即使不能从重复保险中获利，也没有保费损失，这使其制造道德风险事故的成本大大降低。笔者认为，在保险法未有规定的情况下，保险人完全可以作出投保人违反通知义务，保险人可解除保险合同等补遗性约定，从而增强保险条款的可操作性。

　　另一些司法审判实务中争议较大，饱受诟病的条款没有引起保险主管部门及保险人的注意，诸如二次赔付禁止、按事故责任比例赔偿（无责不赔））等近几年被司法审判界视为严重侵害消费者利益而遭普遍否定的条款依然通过保险监管部门的审核或备案，出现在新版条款中。我们姑且不论司法审判界对这些条款的否定是否有法律依据，但因此类条款引发的争议得不到司法裁判的支持是现实，无论从保护被保险人的利益，还是从保护自身利益和形象的角度出发，保险业应当对此类条款予以重新检视。取消这些条款保护了消费者利益，但归根结底更是保护了保险公司利益。