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某市××太平电子螺丝有限公司的特征：
1．是三资企业，其中中方股东是某市××实业总公司。
2．以流动资金（即以购买原材料）为名，借款，以企业机器设备做抵押，同时某市××永安贸易公司做保证担保。
3．经事后调查，该笔借款均被某市××实业总公司统筹使用，某市××实业总公司是贷款的实际使用者。
二、银行的对策
由于某市××实业总公司是该贷款的实际使用者，借款企业拒绝履行偿还贷款义务。某银行将贷款催收的重点放到了贷款的实际使用者××实业总公司身上。在初期，某市××实业总还基本能配合某银行某分行的工作，虽然无力偿还贷款本息，但还是承认是贷款的实际使用者，并在银行发送的催收函上签字。随着时间的推移，××实业总公司对某银行某分行催收工作逐渐冷淡，甚至故意回避某银行某分行的催收工作。随后，××实业总公司更名为现在的保证单位某市××永安贸易公司的名称，或某市××永安贸易总公司等名称，企图逃废银行债务。
某银行某分行认为，由于借款人拒绝偿还借款，刻意逃避银行债务，担保单位拒绝承担担保义务，对某银行的催收工作故意回避，已经构成故意逃避银行债务的实际行为。为此，某银行某分行认定这三家企业及担保单位为逃废债企业，并先后上报了人民银行。
某市××太平电子螺丝有限公司已经转包给了第三人，但承包人拒绝承担原有债务。担保单位××实业总公司已经停业多年，因为其镇属企业的特殊性质，营业执照虽然没有被吊销，但实际上已经资不抵债，名存实亡。因此，某银行某分行公布了逃废债名单，但是效果并不理想。
三、评析
贷款发放后，上述及的三家公司均经营不善，负债累累，最后经过不同的形式结束了经营。××塑胶公司走向倒闭，营业执照被吊销。某市××太平电子螺丝有限公司、××塑胶五金厂通过承包形式转手经营，承包给第三者转手经营，但承包者不愿意承担原有贷款的还款义务，使得银行贷款难以收回
四、教训及启示
通过对此案的分析和研究，我们认为，商业银行防范此类案件应当做到：
1．注重贷前贷前调查。在发放贷款之前，认真研究借款主体，担保单位的经营状况及财务情况，行业发展前景，产品饱和度，管理者素质、管理能力以及企业的现金流量等等。对于还款能力不足，行业发展前景不佳，竞争过度的企业，要谨慎发放贷款，尽量避免在贷款发放后的短时间内就企业财务状况迅速恶化等情况。保障银行要有稳定的、充足的第一还款来源。
2．除了重视借款单位、担保单位的还款能力分析和研究以外，还要注意对借款单位、担保单位的信用、信誉、法定代表人的素质，信用度等诸多方面的综合分析，避免有还款能力而拒绝还款等情况。
3．加强贷后对贷款的跟踪检查。确保贷款用于正确渠道，专款专用，坚决防范改变贷款用途或挪用贷款等行为。贷款发放以后，银行要经常留意、关心企业的经营状况、财务变化情况，若出现企业还款能力的明显下降，恶化等趋势，银行要及时回收贷款或变更措施，最大限度地保障银行的资产安全，降低风险，在出现借款人、担保人恶意逃废银行债务时，要及时运用法律措施等有利措施来保障银行债权的安全。
37．某银行与××建筑材料厂未办理抵押登记贷款案
一、案情介绍
1995年12月29日某市××建筑材料厂向某银行某办事处申请贷款100万元人民币,后经批准发放贷款80万元,借款期限为半年,借款人以一辆丰田小霸车,3000吨水泥做抵押,某市造纸厂担保。但抵押物当时未作抵押登记。后借款人经营困难，未经某银行某办事处同意，暗中将抵押物变卖以交税款和电费等。担保人缺乏代偿能力，银行债权难以实现。2000年11月，借款人申请破产清算。某市法院依法组织破产清算，提出破产财产分配方案：（1）优先拨付破产清算费用，（2）应支未支费用（留守人员社保费），（3）预提费用（职工搬迁费等），（4）优先受偿（工商银行某支行债权，某租赁公司债权），（5）剩余财产按法律规定顺序清偿，第一顺序职工工资和社保费，第二顺序企业所欠税款，第三顺序一般债权，包括某银行某办事处在内的共87宗，某银行某办事处仅获得清偿77066元。某银行某办事处仍有本息1270730元未获偿还。
二、评析
分析本案，不难看出，银行之所以难以收回部分贷款本息的原因有：
1．抵押物没有办理抵押登记。商业银行在办理贷款时，按照有关法律规定，法律规定必须办理登记手续的，则登记时抵押合同的生效要件，如未经登记，则合同不生效，若在破产还债程序中，就不享有别除权。本案中抵押物没有登记，致使银行不享有别除权，只能按一般债权参与破产分配，是债务清偿不足值的重要原因。法律没有规定为必须登记的，则登记可以对抗第三人。
2．贷后检查不严。贷后检查不严格是本案中银行贷款难以收回的另一个重要原因。在贷款出现风险后，因为抵押物没有办理抵押登记，银行应当进行补办登记登记手续，使抵押有效。后借款人经营困难，未经银行同意，暗中将抵押物变卖以交税款和电费等，也表明银行没有严格贷后检查。
三、教训及启示
防范此类案件应当做到
1．抵押担保办理抵押登记，法律规定应当办理抵押登记的，抵押登记是抵押合同生效要件。自愿办理抵押登记未办理登记的，不得对抗善意第三人，办理抵押登记的，抵押权人享有优先受偿权。
2．若企业破产清算，抵押权人享有别除权（指债权人不依破产程序，而由破产财产中的特定财产单独优先受偿的权利）。别除权的法律特征，第一，以担保权为基础，第二，以破产人的特定财产为标的物，第三，别除权的行使不参加集体分配，第四，别除权标的物不计入破产财产。
3．以登记为生效要件的抵押登记部门：（1）以地上无定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门，（2）以城市房地产，乡村厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府指定的部门，（3）以林木抵押的，为县级以上林业主管部门，（4）以航空器，船舶，车辆抵押的，为运输工具登记部门，（5）以企业设备和其他动产抵押的，为当地工商行政管理部门。
当事人自愿办理其他物品登记的，登记部门为当地公证部门。
4．抵押登记生效时间。必须登记的自办理抵押登记时生效；自愿办理登记的，自合同签定之日起生效。
38．某银行与某市××经济发展股份有限公司借款纠纷案
一、案情介绍
某市××经济发展股份有限公司曾是一家拥有40多家工业、农业、商贸、建筑企业的经济集团公司，也是某省首批内部股份有限公司之一。经营的主要种类（产品）有汽车、摩托车 的铝合金轮毂，空调散热铝箔，铝箔复合纸，铝箔器皿，烫金箔，包装装璜材料，石油 气钢瓶，钢管，建材水泥，铝合金、毛绒高级玩具，机制纸，印刷，纸品，发电，机械表面强化处理，铁路货场，旧货交易市场等。该司的一些企业具有高科技、高技术的特点，有个别的是全国该行业的排头兵。
该司在某分行有三笔贷款：
1．合同编号1671××，人民币余额为500万元，期限1992-8-19---1993-7-30，担保单位：广东××钢瓶厂；合同编号1671××，人民币余额为500万元，期限1993-1-18---1993-7-18，担保单位：广东××钢瓶厂；
2．该两笔贷款为某银行总行根据贷款属地管理的原则，向某分行下划的人民币贷款。
3．合同编号940××，人民币余额为57万元，期限1994-5-30---1994-12-15，担保单位：广东××电器实业公司。
由于该司经营不善，目前已严重资不抵债，属下企业基本已转制，收入的管理费、承包费、租金只能维持简单的日常运作开支。造成如今困难处境正是受房地产的拖累，负债约16个亿，且其所有物业已被本地或海外的金融机构、企业所查封、变卖，已没有可抵债或拍卖的资产。
二、法律诉讼情况
某分行已在2002年对某市××经济发展股份有限公司提起诉讼。因其中两笔贷款（编号1671××、940××）金额合计557万元人民币，借款人及担保人负债严重，无可执行财产，于2002年11月被某中院裁定终结执行，另一笔编号1671××金额500万元的贷款查封了部分抵押物业，正在处理中，其价值也只能抵偿部分，暂未裁定。
因以上两笔贷款（编号161××、940××）金额合计557万元人民币，法院已裁定终结执行，至此难以有效回收。
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